Laina – puolueeton opas lainoihin 2026

Mitä laina tarkoittaa?

Laina on sopimus, jossa lainanantaja antaa rahaa käyttöön ja lainanottaja sitoutuu maksamaan sen takaisin sovitussa ajassa.

Poismaksettava summa on aina suurempi kuin alkuperäinen lainasumma, koska lainalle kertyy korkoa ja usein myös muita kuluja.

Lainan hinta riippuu ennen kaikkea korosta, laina-ajasta, kuluista ja siitä, onko lainalle annettu vakuus.

Kuluttajalle myönnettyjä lainoja kutsutaan laissa kuluttajaluotoiksi. Niistä on säädetty tarkemmin kuluttajansuojalain 7 luvussa.

Lainojen tärkeimmät erot yhdellä silmäyksellä

Taulukko on yleiskuvaus. Lainakohtaiset ehdot vaihtelevat lainanantajan ja hakijan tilanteen mukaan.

Mistä lainan hinta muodostuu?

Lainan hintaan vaikuttavat useat tekijät, ja pelkkä nimelliskorko kertoo hinnasta vain osan.

• Korko: Vaihtuvakorkoisessa lainassa korko koostuu viitekorosta, kuten Euriborista, ja pankin marginaalista.
• Kulut: Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut kulut lisätään lainan kokonaishintaan.
• Laina-aika: Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoa ehtii kertyä enemmän.
• Vakuus: Vakuudellinen laina on lainanantajalle pienempi riski, mikä näkyy yleensä korossa.

Kaikki nämä kulut on laskettu mukaan todelliseen vuosikorkoon, joka on siksi lainojen vertailussa tärkein luku.

Miten lainat ja lainanantajat eroavat?

Suomessa lainaa myöntävät pankit sekä erikoistuneet luotonantajat. Lainanvälittäjät puolestaan välittävät hakemuksia usealle pankille ja luotonantajalle yhdellä hakemuksella.

Pankkien ja lainanvälittäjien julkaisemia ehtoja on koottu rinnakkain lainavertailuun, jossa jokaisen tiedon kohdalla kerrotaan, milloin se on tarkistettu.

Lainan kilpailuttaminen tarkoittaa usean lainatarjouksen pyytämistä, ja sen toiminta on kuvattu kilpailuttamisoppaassa.

Mitä lainanantaja tarkistaa lainahakemuksesta?

Lainanantajan on lain mukaan arvioitava hakijan luottokelpoisuus ennen lainan myöntämistä.

Arviossa käytetään muun muassa hakijan tuloja, menoja, olemassa olevia velkoja ja luottotietoja.

Huhtikuusta 2024 lähtien lainanantajat ovat saaneet tiedot hakijan veloista ja tuloista Verohallinnon ylläpitämästä positiivisesta luottotietorekisteristä.

Tarkemmin luottokelpoisuuden arvioinnista kerrotaan sivulla mitä pankki tarkistaa?

Lainalaskurit omilla luvuilla

Lainalaskureilla näkee, mitä laina maksaa kuukausittain ja koko laina-aikana. Laskureilla voi myös selvittää, miten koron tai laina-ajan muutos vaikuttaa lopputulokseen.

Ennen kuin haet lainaa: pikatarkistus

Nämä neljä kysymystä auttavat arvioimaan, onko lainan hakeminen juuri nyt harkittu päätös. Vastauksia ei tallenneta mihinkään.

Kun lainat ja velat käyvät raskaiksi

Maksuvaikeudet ovat yleisiä, ja niihin on saatavilla maksutonta apua.

Talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiö auttavat velkojen kartoittamisessa, velkojien kanssa neuvottelemisessa sekä tarvittaessa velkajärjestelyn hakemisessa.

Lisävelka ei ratkaise maksuvaikeuksia. Esimerkiksi pikavipit voivat syventää velkakierrettä nopeasti, eikä Lainoja.org koskaan suosittele vippien ottamista.

Mistä apua omaan tilanteeseen?

Lainojen sääntely muuttuu marraskuussa 2026

EU:n uusi kuluttajaluottodirektiivi pannaan Suomessa täytäntöön 20.11.2026.

Uudistuksessa myös kuluttajaluottojen välittäjien on rekisteröidyttävä Finanssivalvontaan, jonka rekisterissä pankkien ulkopuolisten luotonantajien on pitänyt olla jo 1.7.2023 alkaen.

Samalla luottojen markkinointia koskevat säännöt tiukentuvat. Luottomainonnassa on jatkossa oltava varoitus siitä, että lainasta aiheutuu kustannuksia.

Päivitämme oppaita sitä mukaa, kun uudet säännöt tulevat voimaan.

Lainoja.org ei ole rekisteröitynyt Finanssivalvontaan kuluttajaluottojen välittäjäksi eikä tarjoa kuluttajaluottoihin liittyviä neuvontapalveluja, emmekä täten tee yhteistyötä pankkien tai lainapalveluiden kanssa.

Miksi Lainoja.org on puolueeton?

Lainoja.org ei tee kaupallista yhteistyötä pankkien, lainanvälittäjien tai muiden lainapalveluiden kanssa.

Sivustolla ei ole mainoksia, kumppanuuslinkkejä eikä lainahakemuksia, emmekä saa palkkioita lainoista tai jonkun pankin mainitsemisesta.

Emme lisää Lainoja.org-sivustolle muitakaan mainoksia, koska mainosohjelmat heikentävät mielestämme verkkosivuston laatua ja käytettävyyttä.

Sivulla mainitut tiedot perustuvat pankkien ja lainapalveluiden omilla sivuilla julkaistuihin tietoihin sekä viranomaisten lähteisiin. Jokaisen tiedon tarkistuspäivä on merkitty näkyviin.

Menetelmä on kuvattu tarkemmin sivulla miten vertailemme ja testaamme.

Usein kysyttyä lainoista